Tras finalizar la carrera de Informática con 22 años, empecé a trabajar en el verano de 1998 cobrando 600 euros netos al mes y con unos ahorros de 60 euros (10.000 pesetas de la época). Desde entonces no he parado de trabajar, primero como profesor de informática, luego arreglando ordenadores, posteriormente programando aplicaciones informáticas de gestión comercial y contabilidad y desde 2001 como administrador y programador web. Siempre como asalariado (por cuenta ajena) hasta septiembre de 2009, cuando me hice autónomo para regularizar mis otras fuentes de ingresos.

La gráfica de evolución de mis sueldos netos (14 pagas anuales) ha sido la siguiente (julio 1998-septiembre 2009):

La bajada de abril de 2001 es cuando cambié a la última empresa de desarrollo web donde estuve dispuesto a sacrificar algo de mi salario a cambio de un trabajo más interesante. También he de decir que he tenido la suerte de que los aumentos salariales han sido por encima del IPC.

Al margen de mi vida laboral, después de varios meses compartiendo un piso alquilado con un amigo por el que pagábamos 270 euros al mes entre los dos, en 1999 me puse a vivir en una casa que tenía mi madre pagándole un alquiler simbólico de 60 euros al mes. Salvo esa ayuda, el resto de mis gastos los asumía yo. En esas circunstancias y con los sueldos anteriores, desde julio de 1998 hasta septiembre de 2005 conseguí ahorrar 45.000 euros sin grandes esfuerzos y sin privarme de mucho. He de decir que no soy caprichoso pero no vivía mal, me compré mi televisor, mi vídeo y por supuesto mi ordenador (que me costó 1600 euros en 1999) y salía los fines de semana con los amigos, además de realizar algún viaje que otro.

En septiembre de 2005 mi pareja y yo compramos un piso de segunda mano sin plaza de parking que nos costó 100.000 euros. Como el piso estaba sin reformar (de origen desde el año 1968), tuvimos que hacer una reforma de 35.000 euros, con lo que al final el piso nos costó 135.000 euros. Como mi pareja también tenía dinero ahorrado y mis padres me regalaron 6.000 euros, sólo tuvimos que pedir una hipoteca de 36.000 euros a pagar en 5 años (unos 600 euros al mes entre los dos), con lo que acabaremos de pagarla en septiembre de 2010. Hace tiempo que pudimos liquidar la hipoteca con nuestros ahorros, pero al ser tan poca la cantidad, ganábamos más desgravándonos cada año en la declaración de la Renta que ahorrándonos los intereses. Por cierto, los bancos por Internet sin comisiones como ING Direct, Openbank, iBanesto o la Caixa son una gran ayuda para obtener hipotecas baratas y alta rentabilidad por los ahorros.

Este es el gráfico de evolución del dinero que he ahorrado (julio 1998-septiembre 2009):

La bajada de diciembre de 2002 se debe a cuando dejé dinero a mis padres para que compraran un coche al contado. La abrupta bajada de septiembre de 2005 es cuando compramos el piso y las siguientes los pagos que fuimos haciendo posteriormente para liquidarlo.

Sé que trabajo en un sector privilegiado como el de la Informática en el que siempre suele haber trabajo, pero conozco a gente en igual o mejor situación laboral que yo que no ha conseguido ahorrar mucho, y enganchados con hipotecas a 20, 30 ó 40 años. Sirva mi caso personal como ejemplo para demostrar que se puede ahorrar bastante dinero si no se tienen muchos caprichos y que es perfectamente posible acceder a una vivienda en propiedad y tenerla pagada en pocos años. Con 34 años conseguiré tener la mitad de un piso completamente pagado y unos importantes ahorros.

Por otro lado, además de la situación financiera actual de grave crisis económica donde los peores augurios aseguran que la verdadera crisis aún no ha llegado (libro “El crash de 2010″), hace años que dejé de creer que llegue a cobrar algo de jubilación, así que intentaré ahorrar lo máximo posible para poder vivir exclusivamente de mis ahorros cuando me jubile. Después de la experiencia, confío plenamente en mi capacidad de ahorro.

A modo de despedida, y relacionado con el ahorro y la crisis, quiero contar un caso que oí el otro día en la Cadena Ser que me pareció indignante y me cabreó muchísimo. Sólo oí el resumen, y a falta de detalles concretos puedo pecar de desconocimiento al dar mi opinión. El periodista Carles Francino introducía el caso de un hombre que años atrás trabajaba en una inmobiliaria (ignoro si como empleado o como dueño) en la que llegó a cobrar 4.000 euros al mes. Actualmente se encuentra sin trabajo y ha de mantener a los 5 miembros de su familia cobrando sólo los 420 euros del subsidio del Estado y pidiendo ayuda para comer a entidades como Cáritas. Decía Carles Francino que está viviendo un auténtico drama… Si esta es la verdadera historia, sin conocer los detalles de la situación, he de decir que este señor no me da ninguna lástima. Una persona que llegó a ganar 4.000 euros al mes hace 3 ó 4 años (en la cima del boom inmobiliario) y que ahora no tiene ni para comer, significa que se lo ha gastado todo en él y los suyos y cuando de verdad le hace falta dinero tenemos que dárselo nosotros porque no ha sido capaz de ahorrar nada… Me parece indignante que nos lo quieran mostrar como un auténtico drama… Drama es lo que están pasando los de Haití después del terremoto, de no tener nada han pasado a tener menos, eso sí que es un drama.

Actualización tras los comentarios: He reducido un poco las negritas y he aclarado que soy propietario solamente de la mitad de un piso completamente pagado. Afortunadamente, mi pareja tenía un coche y con ese nos apañábamos,  yo nunca lo he necesitado para mi trabajo, utilizaba el transporte público, más ecológico… La casa en la que pagaba los simbólicos 60 euros estaba amueblada y con electrodomésticos, otra ventaja. Y de momento tampoco tenemos hijos.

Está claro que cada uno elige su opción en la vida, podría haber gastado más en disfrutar de la vida como dicen algunos, pero no considero que estos años los haya pasado amargado, he salido con los amigos y me he ido de viaje. Y aunque hubiera “disfrutado más de la vida”, podría haber seguido ahorrando. Hay una diferencia enorme entre mi caso de ahorro y vivir al día, creo que son los dos extremos. Cualquiera con algo de capacidad de ahorro no lo estaría pasando tan mal en esta crisis.

En el año 2005 en la población en la que vivo (30.000 habitantes, al lado de la autovía, con trenes de cercanías cada 30 minutos con Valencia capital) un piso nuevo con garaje y trastero costaba unos 170.000 euros. Elegimos comprar un piso de segunda mano y reformarlo a nuestro gusto porque nos costaba más barato (135.000 euros en total) y la zona era mejor (bien comunidada y con servicios), ya que los pisos nuevos suelen estar más alejados del centro.

Agradezco las críticas razonadas, y sigo diciendo que me considero afortunado. Pero ante las críticas sin razonar, ¿es preferible criticar casos como el mío y alabar a la gente que se lo ha gastado absolutamente todo en momentos de bonanza y ahora no tiene ni para comer? Es cierto que si todos hubieran actuado como yo, el mercado del consumo se hubiera hundido, pero siempre hay un término medio, si todos hubiéramos sido un poco más previsores, crisis como la de ahora habrían sido mucho más suaves. Mi caso simplemente pretende mostrar otra cara de la crisis, no todo tiene porqué ser desastroso… Se podría seguir hablando de quién paga la crisis, cuándo y porqué se deciden tener hijos,… pero eso ya da para un debate mucho más largo.

Gracias a todos por vuestros comentarios, saludos.

Libros sobre el ahorro y la crisis:

• La gallina de los huevos de oro puedes ser tú, de Vicente Hernández, aprende a ahorrar, a invertir y a multiplicar tu dinero.
• Cómo ahorrar y ganar dinero en tiempo de crisis, de Elena Martínez.
• Cómo ahorrar sin perder la cabeza, más de 100 ideas para economizar en todas las areas de tu vida.
• Tu primer millón, de Pedro Queiroga, cómo ahorrar y hacer crecer tu dinero.
• La Buena Crisis, de Àlex Rovira, reinventarse a uno mismo: la revolución de la conciencia.
• La Hora de los Sensatos, de Leopoldo Abadía, una solución práctica a todos los problemas que nos ha traído la crisis.
• Marketing de crisis, de Ariel Andrés Almada, herramientas concretas para afrontar la actual situacion económica: cómo construir una estrategia anticrisis: más de 50 estrategias probadas y eficaces.
• Seis recetas para superar la crisis, de Enrique Alcat.
• Crisis, mentiras y grandes oportunidades, de Jordi Baste y Carlos Torrecilla, Estrategias y propuestas para capear la tormenta económica.

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1. Los derechos de autor no pueden situarse por encima de los derechos fundamentales de los ciudadanos, como el derecho a la privacidad, a la seguridad, a la presunción de inocencia, a la tutela judicial efectiva y a la libertad de expresión.
2. La suspensión de derechos fundamentales es y debe seguir siendo competencia exclusiva del poder judicial. Ni un cierre sin sentencia. Este anteproyecto, en contra de lo establecido en el artículo 20.5 de la Constitución, pone en manos de un órgano no judicial -un organismo dependiente del ministerio de Cultura-, la potestad de impedir a los ciudadanos españoles el acceso a cualquier página web.
3. La nueva legislación creará inseguridad jurídica en todo el sector tecnológico español, perjudicando uno de los pocos campos de desarrollo y futuro de nuestra economía, entorpeciendo la creación de empresas, introduciendo trabas a la libre competencia y ralentizando su proyección internacional.
4. La nueva legislación propuesta amenaza a los nuevos creadores y entorpece la creación cultural. Con Internet y los sucesivos avances tecnológicos se ha democratizado extraordinariamente la creación y emisión de contenidos de todo tipo, que ya no provienen prevalentemente de las industrias culturales tradicionales, sino de multitud de fuentes diferentes.
5. Los autores, como todos los trabajadores, tienen derecho a vivir de su trabajo con nuevas ideas creativas, modelos de negocio y actividades asociadas a sus creaciones. Intentar sostener con cambios legislativos a una industria obsoleta que no sabe adaptarse a este nuevo entorno no es ni justo ni realista. Si su modelo de negocio se basaba en el control de las copias de las obras y en Internet no es posible sin vulnerar derechos fundamentales, deberían buscar otro modelo.
6. Consideramos que las industrias culturales necesitan para sobrevivir alternativas modernas, eficaces, creíbles y asequibles y que se adecuen a los nuevos usos sociales, en lugar de limitaciones tan desproporcionadas como ineficaces para el fin que dicen perseguir.
7. Internet debe funcionar de forma libre y sin interferencias políticas auspiciadas por sectores que pretenden perpetuar obsoletos modelos de negocio e imposibilitar que el saber humano siga siendo libre.
8. Exigimos que el Gobierno garantice por ley la neutralidad de la Red en España, ante cualquier presión que pueda producirse, como marco para el desarrollo de una economía sostenible y realista de cara al futuro.
9. Proponemos una verdadera reforma del derecho de propiedad intelectual orientada a su fin: devolver a la sociedad el conocimiento, promover el dominio público y limitar los abusos de las entidades gestoras.
10. En democracia las leyes y sus modificaciones deben aprobarse tras el oportuno debate público y habiendo consultado previamente a todas las partes implicadas. No es de recibo que se realicen cambios legislativos que afectan a derechos fundamentales en una ley no orgánica y que versa sobre otra materia.

Reproducido del Blog de Enrique Dans (comentado y votado en Menéame). También publicado en Programador ASP y Tecnología de la Vida. Versión humorística en Chistes con buen humor.

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Hace más de dos años que juego a la lotería por Internet. En noviembre de 2007 mi pareja y yo comenzamos a comprar lotería en Serviapuestas y Ventura24, jugando a combinaciones simples y en peña de la Lotería Primitiva, Euromillones y Lotería de Navidad. Para la de Navidad compramos una combinación de participaciones en varios de décimos seleccionados de “La Bruixa d’Or”, la famosa Administración de Lotería de Sort (Lleida), la que más números vende y más premios reparte de toda España. Aunque no llegamos a recuperar la inversión inicial, sí que nos tocaron algunos premios.

En 2008 nos abonamos a una combinación fija de la Lotería Primitiva para participar en los dos sorteos semanales del jueves y el sábado y a día de hoy la seguimos manteniendo por lo cómodo que resulta. Este abono consiste en jugar todas las semanas a una combinación fija de números y pagar por adelantado las semanas que se quiere jugar. Nosotros decidimos probar con un abono de 4 semanas que da para 8 sorteos (jueves y sábado) y nos sale por 9,36 euros, ya que cada participación de la Primitiva cuesta sólo 1,17 euros. Es muy cómodo porque cada 4 semanas la suscripción se renueva automáticamente, con los mismos números, y el importe se carga en nuestra tarjeta de crédito o el saldo que tengamos acumulado de cobrar los premios. Desde entonces este abono nos supone el gasto de esos 10 euros al mes, perfectamente asumible, con el que ya hemos obtenido un premio de casi 90 euros, varios de 8 euros y algunos más de 1 euro (reintegros), cuyo aviso llega a través del e-mail. Aunque no hemos recuperado todo lo invertido, no perdemos la oportunidad (ni la esperanza) de ganar un día algún gran premio. De esta forma nos aseguramos la participación todas las semanas con la misma combinación de números en la Primitiva sin tener que desplazarnos a la Administración de Lotería. Aparte de esto, todos los años compramos los décimos para el sorteo de Navidad por Internet, y este año Serviapuestas regala un Viaje a Venecia de 4 días sin sorteos.

Desde mi experiencia personal, recomiendo aprovechar las facilidades que ofrece Internet para comprar la Lotería de Navidad o abonarse a alguna combinación de sorteos, sólos o en peña. Se pueden elegir los números que queremos, sin esperas y sin colas. Se puede jugar a través de Internet a La Primitiva, Euromillones, Bonoloto, Lotería Nacional y Quiniela, entre otras. Jugango por Internet podemos acceder a validación de boletos, información de los resultados de nuestras apuestas y todas las transacciones de cobro de premios sin que tengamos que movernos de casa. Además también podemos participar en productos no disponibles en la Administración de Lotería.

Aquí os dejo los enlaces con las diferentes promociones de las Administraciones de Lotería por Internet más importantes, Serviapuestas y Ventura24, con total garantía y reconocidas por el Organismo Nacional de Loterías y Apuestas del Estado:

Este artículo también lo podéis encontrar en mi blog de Las mejores ofertas.

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Las otras cuatro partes en Youtube:

¿Cómo se crea el dinero? Parte 2 de 5
http://www.youtube.com/watch?v=H5oPolqRnGk

¿Cómo se crea el dinero? Parte 3 de 5
http://www.youtube.com/watch?v=T8JrOjzVfcA

¿Cómo se crea el dinero? Parte 4 de 5
http://www.youtube.com/watch?v=8kLsRjG3IKY

¿Cómo se crea el dinero? Parte 5 de 5
http://www.youtube.com/watch?v=pT2JONLpA90

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Absentismo: no existen datos oficiales sobre la falta al trabajo de los políticos o al menos no se han hecho públicos.

Medios de transporte: los diputados pueden utilizar a su antojo con cargo a las arcas del Estado aviones, trenes o barcos. Disponen de 5.000.000 de euros al año para viajes.

Chaves, Manuel: cobra al año 81.155 euros por ser ministro más una indemnización de 46.000 al año por abandonar la presidencia de Andalucía. O sea, 127.155 euros anuales. Dos sueldos del Estado compatibles sólo para altos cargos. Para los demás españoles está prohibido por ley.

Descontrol: es tal en la administración de fondos públicos que en España no hay ni una sola institución que conozca cuántos políticos cobran del Estado.

Horas extra: en 2008 el Gobierno de La Rioja pagó 200.000 euros extras a sus conductores. Realizaron 870.182 kilómetros, unos 2.300 al día, lo suficiente para cruzar tres veces España de este a oeste. Un gasto curioso ya que es la comunidad más pequeña del país y que su población es inferior a la de cualquier ciudad dormitorio de Madrid. El uso de coches oficiales para asuntos particulares es una práctica tan común como soterrada.

Jubilado de oro: tras abandonar el FMI, Rodrigo Rato regresó a España con una pensión vitalicia de 80.000 dólares anuales. Sumados al sueldo de ex ministro, en 2006 percibía 37.070 euros mensuales. Un español necesita cotizar al menos 35 años, 15 con la base más alta, para poder cobrar la jubilación máxima de 32.000 euros al año.

Mariscadas: no hay límite legal para las comidas de representación de los políticos españoles. Tampoco hay fiscalización previa a la hora de comprar jamón, champán o puros de alta cava.

Multas: ¿sabía usted que paga de su bolsillo las multas que la DGT impone a los políticos? ¿Y que además las paga con recargo?

Morosos: los miembros de La Casta invirtieron 66,6 millones de euros en la celebración de las elecciones generales de 2008. De ese dinero, 44 millones fueron prestados por bancos españoles para financiar campañas publicitarias megalógamas. Las mismas entidades que ese año de crisis embargó las casas a 60.000 familias por falta de liquidez. 180.000 personas se quedaron sin techo. Sin embargo, los partidos de La Casta deben a los bancos 144,8 millones de euros.

Rajoy, Mariano: se embolsa cada mes 8.996 euros (sin contar otros complementos): 3.126 por ser diputado, 870 para alojamiento (más que el salario mínimo) y 5.000 como presidente del PP. Con lo que gana en un mes, una pensionista con cuatro hijos vive durante dos años y medio.

Regalos: no hay una ley concreta sobre los obsequios que pueden aceptar o no los políticos. En EEUU, por ejemplo, pasan al Estado. Condolezza Rice recibió el año pasado en sus viajes oficiales joyas por valor de 360.000 euros. Aquí nadie tiene obligación de declararlos. Se pueden quedar con ellos. Sin más.

Secreto: el oscurantismo sobre los gastos llega al absurdo. El Parlamento Europeo cuenta con una Oficina de Lucha Contra el Fraude (OLAF, por su siglas en inglés). Sin embargo, sus informes son confidenciales y su contenido completo sólo es conocido por los parlamentarios. Los votantes pueden saber de las buenas acciones de los políticos, pero sólo La Casta conoce datos sobre el fraude.

Sin límites: cada parlamento autonómico, diputación o ayuntamiento fija el sueldo de sus cargos electos sin límite ni baremo alguno. La alcaldesa de Marbella, Marisol Yagüe, cobraba más que el presidente del Gobierno: 84.462 euros al año en un ayuntamiento que estaba en bancarrota.

Vacaciones: Zapatero es el único presidente de la UE que carga sus vacaciones a las arcas públicas. Con él van más de 100 personas (escoltas, guardias civiles, asesores…). Al final, 200.000 euros en vacaciones.

Si te interesa comprar el libro, puedes hacerlo ahora en la Casa del Libro por 22 euros:

Relacionado con el tema, en Menéame han publicado las noticias:

• ¿Conoces los escandalosos privilegios en las pensiones de jubilación y sueldos de políticos y cargos públicos?
• La rebelión de los ciudadanos contra la “casta” política
• Bono: «Los diputados somos el colectivo que más nos parecemos a los españoles»

Otro libro que puede interesarte sobre la crisis es La Buena Crisis de Àlex Rovira, que también puedes comprar online.

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En enero de 2008 compramos el paquete de software Pymeplus Profesional 2008 de Sage SP por unos 350 euros, que contenía 2 instalaciones del programa de contabilidad ContaPlus y otras 2 del programa de facturación FacturaPlus.

Desgraciadamente, un año y tres meses después, en abril de 2009, por diversos y repetidos fallos técnicos en el disco duro del ordenador donde habíamos instalado estos programas, no pudimos desinstalarlos correctamente para obtener los códigos de desinstalación (para no perder las licencias) y agotamos las dos instalaciones de FacturaPlus y una de ContaPlus. Sorprendentemente, desde Sage SP nos dijeron que no nos podían proporcionar ni vender más licencias, ya que las condiciones del contrato especifican que por fallo técnico no están obligados a darlas.

La única opción que nos ofrecían desde Sage SP era volver a comprar el programa o contratar un servicio de mantenimiento (unos 1.000 euros anuales). Asumiendo que teníamos que pagar de nuevo el programa, nos encontramos con que no nos podían vender la versión 2008 por estar descatalogada. Así que íbamos a comprar el nuevo paquete Pymeplus Profesional 2009, que costaba unos 380 euros, pero no era compatible con los datos anteriores que teníamos de la versión 2008. Esto significaba, confirmado por Sage SP, que en teoría habíamos perdido la facturación y contabilidad de los últimos 10 años :-O , a no ser que contratáramos el servicio de mantenimiento (unos 1.000 euros anuales), gracias al cual Sage SP nos podría recuperar los datos.

Impotentes, le comentamos que de ContaPlus 2008 todavía nos quedaba una licencia sin usar, con lo que nos contestaron que al menos podríamos recuperar los datos de contabilidad. Nuestro gozo en un pozo, porque ContaPlus 2008 no era compatible con FacturaPlus 2009, así que una vez instalado ContaPlus 2008 con datos de la versión 2008, tendríamos que actualizar a ContaPlus 2009, pagando de nuevo el programa (kafkiano, ya que teníamos una licencia válida). De esta forma habríamos recuperado la contabilidad, pero no la facturación.

Así que, encontrándonos totalmente desamparados por el fabricante y sin servirnos de nada el haber pagado por el programa original y legal de 2008, la única opción que nos quedaba era encontrar un Pymeplus 2008 descatalogado, de 2ª mano o incluso pirata (ante esta sugerencia, desde Sage nos recordaron que la piratería es delito, aunque en este caso no está claro quién es más pirata). Afortunadamente, después de buscar en eBay y otras webs, encontramos en Internet el paquete original descatalogado Pymeplus 2008 por tan solo 39 euros (nuevo y original) en la tienda online http://www.atodouso.com, web que recomendamos por el precio y el amable trato. Es decir, por 39 euros conseguimos una solución mucho mejor que la que nos ofrecía el fabricante por 1.000 euros.

Lo que nos parece sorprendente e increíble de todo esto es:

• Que teniendo un programa original de tan solo un año de antigüedad no se nos diera soporte de forma asequible ante un fallo técnico involuntario.
• Que no nos pudieran vender la versión del año pasado ante unas características excepcionales como éstas.
• Que asumiendo el coste del fallo técnico, no se ofrezca la posibilidad de renovar las licencias a un cliente registrado y legal por un módico precio.
• Que no se obligue por ley, a un fabricante del tamaño y la importancia de Sage SP, a ofrecer una mínima y asequible compatibilidad entre versiones diferentes de un mismo producto, y más tratándose de datos tan importantes para las empresas como es la facturación y la contabilidad. La compatibilidad con versiones anteriores es una cosa que está a la orden del día, imaginaos que un programa Word 2007 no leyera documentos de Word 2003 o anteriores. Y eso que en este caso las versiones cambian de un año para otro (creo que esto roza la estafa).

Así que intentando ser legales no tuvimos más remedio que acudir a soluciones de terceros (o ilegales, de no haber encontrado el programa original). ¿Actuaciones como esta no fomentan la piratería? Por todo ello hemos creído que valía la pena denunciar estos abusos ante las asociaciones de consumidores, no sabemos si servirá de mucho pero al menos quedará constancia.

Actualización (12/06/2009): A partir de los comentarios recibidos, he de aclarar que sí que teníamos copias de seguridad de los datos de facturación y contabilidad, el problema era que las versiones nuevas no leían esos datos. El tiempo se nos echaba encima porque el 1 de abril nos ocurrió el fallo y el 20 de abril teníamos que presentar la declaración del IVA del 1er trimestre de 2009, con la Semana Santa de por medio.

En menos de 24 horas, este artículo ha llegado a Portada de Menéame y está recibiendo muchos apoyos, gracias a todos.

Actualización (19/08/2009): Leo en Menéame un caso relacionado publicado en Al otro lado del mostrador.

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